Мера поддержки

Буквально еще месяца два назад для рядового жителя России, и Башкортостана в том числе, понятие кризиса было чем-то эфемерным, затрагивающим вопросы макроэкономики. Сегодня же последствия краха западной банковской системы начинают ощущать на себе и простые люди: многие банки ограничили выдачу ипотечных и автокредитов, повысили процентные ставки по займам, заморозили многие продукты.

О том, что ожидает банковский сектор Башкортостана в ближайшем будущем и как отразится мировой финансовый кризис на развитии экономики региона, рассказал заместитель председателя Национального банка Республики Башкортостан Радмир Ганеев.

- Радмир Шарифьянович, может ли кризис ликвидности в банковской сфере затормозить наметившиеся было инновационные процессы в экономике?

- По всей видимости, полностью избежать негативных последствий не удастся. Это обусловлено рядом причин: в связи с кризисом, разразившимся на финансовом рынке, резко сократился приток иностранного капитала в Россию, возросла стоимость кредитов как для банков, так и для российских предприятий, привлекающих заемные ресурсы с Запада. То есть возможностей финансирования проектов становится меньше. И все это - на фоне падения стоимости нефти на мировом рынке. Кроме того, говоря о банках, можно отметить появившиеся у них опасения выдавать кредиты на инновационные проекты, которые, как известно, являются наиболее рискованными. Поддержать инвестиционную и инновационную активность в данной ситуации должно государство, накопившее за последние годы значительные объемы резервов.

- Возникает вопрос - снизится ли эффект от реализации приоритетных национальных проектов, в частности, таких, как "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" и "Развитие АПК"?

- Если говорить о "жилищном" нацпроекте, то здесь негативное влияние, к сожалению, уже ощущается. Из более чем 40 банков, работающих на территории Башкортостана и предоставляющих ипотечные кредиты, пять - временно прекратили выдачу займов, столько же - сократили объемы предоставления кредитов, часть - ужесточили требования к заемщикам или значительно повысили процентные ставки по ипотечным кредитам.

- С чем это связано?

- Прежде всего, с невозможностью рефинансирования ипотечных кредитов, средние сроки которых составляют более 15 лет. Дело в том, что большинство кредитов было рефинансировано через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которое на сегодняшний день выставило совершенно не выгодные для банков условия. По мнению АИЖК, до сих пор действовали достаточно либеральные условия выкупа ипотечных кредитов у банков, и такие же либеральные условия для получения кредита банки предоставляли заемщикам. Это привело к тому, что стал расти процент невозвратных кредитов, по которым заемщики не могли расплатиться. По оценкам АИЖК, доля "плохих" ипотечных кредитов в отдельных регионах России достигла шести-девяти процентов (к примеру, в сфере потребительства кредитования просрочка не превышает двух процентов). Соответственно, риски Агентства увеличились, и оно установило для банков дисконт, т.е. стало выкупать ипотечные кредиты на 10-20 процентов дешевле их стоимости, при этом сократило банкам лимиты на них. Понятно, эти кредиты стали менее выгодными для кредитных организаций. Отсюда - ужесточение условий выдачи кредитов или же временное "свертывание" этого продукта. Хотя в абсолютных цифрах в республике с начала года темпы выдачи ипотечных кредитов сохранились - по итогам девяти месяцев было выдано более восьми миллиардов рублей, что на 22 процента превышает значение аналогичного периода прошлого года.

- И каков, на ваш взгляд, выход из сложившейся ситуации?

- Думаю, необходимо на государственном уровне продумать вопрос увеличения возможностей АИЖК, либо формирования других финансовых институтов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов. Будет ли это финансовая помощь, увеличение ли уставного капитала или просто дополнительное ресурсное обеспечение - не суть важно, нужно разработать механизм, который бы помог сохранить темпы ипотечного кредитования в России.

- А какова ситуация с кредитованием аграрного сектора в рамках нацпроекта "Развитие АПК"?

- Прежде всего, нужно сказать, что данный нацпроект трансформировался в государственную программу РФ. В Башкортостане же принята и своя республиканская программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции на 2008-2010 годы.
За девять месяцев текущего года в рамках реализации республиканской программы на поддержку агропромышленного сектора региона банки республики выделили 6,6 миллиарда рублей заемных средств. Это в 2,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. То есть сложившиеся темпы кредитования аграрного сектора можно оценивать позитивно. Однако и здесь не обойдется без негативного влияния кризиса: ряд банков, испытывающих нехватку долгосрочных ресурсов, ужесточат условия выдачи кредитов и будут вынуждены повысить процентные ставки по ним. Вместе с тем поддержка государством банков, в которых оно выступает в качестве основного собственника, прежде всего, Россельхозбанка, Сбербанка, позволит не допустить снижения объемов кредитования аграрного сектора.

Следует отметить, что за время реализации нацпроекта "Развитие АПК" на территории Башкортостана многие производители сельхозпродукции, имеющие реальные бизнес-планы и залоговые ресурсы, смогли получить кредиты и вложить средства в производства. Но, с другой стороны, учитывая их пример, еще большее количество сельхозпредприятий сейчас хотят получить аналогичные займы. Вот для них кредит может оказаться более дорогим из-за повышения процентных ставок. И здесь важен момент продолжения госполитики в области субсидирования процентных ставок по сельхозкредитам. Напомню, в настоящее время процентные ставки по кредитам, полученным сельхозпроизводителями, компенсируются в размере две трети ставки рефинансирования из федеральной казны и одна треть - из республиканского бюджета. То есть реальная процентная ставка для аграриев получается достаточно низкой. Если такая политика сохранится, аграрный сектор не пострадает от банковского кризиса.

- А как мировой финансовый кризис сказался на самих банках республики?

- Я бы не сказал, что здесь ситуация тяжелая. Конечно, сейчас многие банки ограничены в получении заемных средств, поскольку проявилась определенная доля недоверия друг к другу. Можно говорить и о перспективе снижения объемов средств на депозитах и остатков на банковских расчетных счетах тех предприятий, которые брали кредиты за рубежом напрямую. Пока же за последний квартал ресурсная база банков республики наоборот возросла - примерно на десять процентов. Должен сказать, что те кредитные организации, которые проводили продуманную политику, работали по нескольким направлениям, учитывали и регулировали свои риски, сейчас не испытывают особой тревоги за будущее.

Конечно, говоря о банковской системе России в целом, мы можем ожидать, что ряд банков может быть выведен с рынка, либо перекуплен, в республике мы таких симптомов не видим.

- Но спокойствие банков зависит, прежде всего, от вкладов частных и юридических лиц. Не наблюдается ли тенденции массового отвлечения ими средств с депозитов?

- Если и были такие случаи, то лишь частные. К примеру, такое наблюдалось с 10 по 25 сентября, когда ряд вкладчиков забирали свои деньги с депозитов, однако впоследствии они либо вложили средства в другие банки, либо вновь вернулись в кредитные организации, где обслуживались. В целом, по итогам девяти месяцев этого года, в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, объем вкладов в Башкортостане вырос на 17 процентов - до 85 миллиардов рублей. В сентябре общая сумма вкладов по республике также выросла - примерно на 0,7 процента.

Более того, банки будут работать над постоянным привлечением средств на депозиты. Уже сейчас мы видим, что почти все кредитные организации повысили процентные ставки по вкладам, и ставка 13-15 процентов годовых - уже реальность.

- Но все же хотелось бы получить от вас конкретный совет - в чем лучше хранить сегодня средства среднестатистическому гражданину? На депозитах, в ценных бумагах, драгметаллах?

- Рядовому потребителю финансовых услуг предпочтительнее держать сбережения в банках - просто и надежно, к тому же, в России работает система страхования вкладов. Более опытным в финансовых операциях людям интересна будет (в долгосрочном плане) покупка ценных бумаг серьезных компаний, которые на данный момент значительно подешевели, но через полтора-два года принесут значительную прибыль. Относительно драгметаллов могу сказать, что вкладывать деньги в эту сферу лучше всего людям, имеющим возможность постоянно отслеживать котировки, самостоятельно или же перепоручив эту работу профессионалам - работникам банков, управляющим компаниям, брокерам.

- В каком направлении, на ваш взгляд, будет развиваться ситуация на финансовом рынке в дальнейшем?

- Думаю, можно ожидать от банков активного привлечения средств на депозиты, должны возрасти объемы потребительского кредитования, возможно - темпы кредитования малого бизнеса, гарантирующего прозрачность своей финансовой деятельности. Принципиально новые продукты в ближайшее время на рынке банковских услуг вряд ли появятся: банки заняли выжидательную позицию. А к прежним темпам развития банковского сектора, думаю, мы сможем вернуться через год-полтора. Сократится или увеличится этот срок - будет зависеть от состояния мировой экономики в целом и мер, принимаемых на государственном уровне для ликвидации последствий финансового кризиса, а также разумных действий банков и их клиентов.

Источник: Ольга ГОРЮНОВА, редакция портала RB7.ru