Жизнь без наличных

Создание национальной системы платежных карт (НСПК) еще в зачаточном состоянии, а власти уже торопятся назвать первых пользователей (получателей карт), а также кандидата на пост главы компании-оператора НСПК. Более того, первый зампред Центробанка Георгий Лунтовский накануне сообщил, что вскоре на базе НСПК будет создана международная платежная система в рамках Таможенного союза.

«Мы сейчас обсуждаем в рамках Таможенного союза такую тему, и было бы интересно вместе с коллегами из Казахстана и Белоруссии реализовать такой проект. Я думаю, он будет реализован», — заявил Лунтовский.

Международная платежная система — это уже следующий шаг после формирования национальной системы платежных карт. Поводом для ее создания стали санкции США в отношении ряда отечественных банков и отключение сервисов международных платежных систем Visa и MasterCard. Альтернативу им еще не подобрали: обсуждаются варианты создания собственной системы с нуля или на основе «Универсальной электронной карты» или «Золотой короны». Тем не менее, эмиссию карт НСПК в ЦБ обещают начать не позднее 2016 года.

Властям еще предстоит выбрать технологию для НСПК, зато они, похоже, уже определились с кандидатом на пост главы компании-оператора. Им может стать руководитель одной из крупнейших в России процессинговых компаний «Компании объединенных кредитных карточек» Владимир Комлев, пишет «Коммерсант» со ссылкой на свои источники. Накануне первый заместитель председателя ЦБ Георгий Лунтовский не назвал имя кандидата, но пообещал определиться с кадровым решением до 18 июля.

В пользу Комлева говорит тот факт, что он близко знаком с зампредом «Росбанка» Ольгой Скоробогатовой, которая с 17 июля будет курировать в ЦБ платежные системы в качестве зампреда. Но не обошлось и без сплетен: так, участники рынка утверждают, что г-н Комлев в конце прошлой недели встречался с руководством Центробанка.

Если кандидата официально объявят в течение двух недель, то первых получателей карты НСПК уже назвали: это пенсионеры и бюджетники.

«Мы планируем внедрение методов стимулирования (выдачи карт НСПК). В частности, пенсии пенсионерам будут перечисляться на НСПК, зарплаты работников бюджетных организаций. Для примера: что касается пенсий, здесь мы сразу охватим 40 миллионов пенсионеров», — сообщил Лунтовский.

По его мнению, после создания НСПК рынок безналичных платежей в РФ кардинально изменится, а через 10 лет наличные деньги могут выйти из обращения.

«Я убежден, что наше поколение доживет до того момента, когда пластиковые карты и наличные деньги выйдут из обращения. Я думаю, что максимального эффекта мы достигнем в перспективе 10 лет», — заявил первый зампред ЦБ.

Пока такое представить сложно: граждане страны все-таки предпочитают наличность. В 2013 году население приобрело по безналичному расчету (с помощью карт) товаров и услуг на сумму 13,9 триллиона рублей, что составляет порядка 15% от всех платежей. По итогам 2012 года охват платежными картами товаров и услуг в РФ составлял 12%. Для сравнения: в тех же США уровень безналичных платежей составляет около 70%. Есть куда стремиться.

Эксперты признают, что переход к безналичным расчетам в целом возможен. Опыт скандинавских стран, а из постсоветских — Эстонии свидетельствует о том, что уйти от наличности реально. Да и население России уже начало привыкать к картам, и даже среди пенсионеров они получают все большее распространение. Но вот сумеют ли власти уложиться в десятилетие?

По мнению независимого аналитика Дмитрия Адамидова, такой переход потребует серьезной модернизации систем связи, а сегодня и в Подмосковье есть места, в которых уверенного приема сигнала нет.

Аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов полагает, что заявление об отказе от использования наличных денег — всего лишь некая иллюстрация, показывающая удобство использования НСПК. «Вряд ли такая цель сейчас будет приоритетной, — рассуждает аналитик. — Главными сейчас являются две вещи. Во-первых, сделать проведение платежей внутри России независимым от иностранных клиринговых центров, платежных систем и банков. Это сильно повысит финансовую безопасность всей системы расчетов. Вторая, побочная цель — пополнить бюджет за счет обслуживания платежей. Сейчас доходы от этой деятельности уходят за границу и оцениваются примерно в 3,5–4 миллиарда долларов. Было бы лучше, если бы эти средства оставались в России».

Если говорить об удобствах использования карт, сразу возникает два вопроса: удобный интерфейс и проблемы киберпреступности. Дмитрий Адамидов сомневается, что к 2015–2016 годам мы сумеем получить разумный интерфейс. «Как правило, проходит еще два-три года, прежде чем вычищаются все огрехи и ошибки. Что касается киберпреступников, то сегодня пострадавшему от них практически нереально вернуть потерянное: банки всеми силами стараются уйти от ответственности. Кроме того, правоохранительные органы тоже чаще всего не проявляют большого рвения в борьбе с мошенниками», — говорит эксперт, добавляя, что самой сложной проблемой будет не технический запуск платежной системы, а регулирование вопросов, связанных с безопасностью расчетов.

Не менее скептически эксперты относятся и к заявлениям о создании платежной системы в рамках Таможенного союза. «Особой необходимости в создании отдельной платежной системы в рамках ТС не наблюдается, — говорит управляющий директор ГК „Алор“ Сергей Хестанов. — Транзакции между странами невелики относительно транзакций внутри стран. Однако соглашения о взаимодействии между национальными системами наверняка будут подписаны».

Кстати, у Белоруссии и Казахстана есть собственные платежные системы. В Белоруссии действует система БЕЛКАРТ, в рамках которой выпущено уже около 5,5 миллиона банковских карт. Данные карты принимают практически все банкоматы, а расплачиваться ими можно во всех магазинах, принимающих безналичные платежи. На долю БЕЛКАРТ приходится более 40% всех выпущенных в стране карт. В Казахстане доля локальных карт составляет всего 5%: население пользуется преимущественно картами Visa и MasterCard. Локальные карты эмитируют «Народный банк Казахстана» (Altyn Card) и «БТА Банк» (SmartAlemCard).

Ни одна из этих систем в России не приживется по вполне очевидным причинам, отмечают эксперты. «Международная платежная система в границах Таможенного союза может успешно существовать, только если ее главный центр будет находиться в Москве. Другие варианты могут стать негативными для нашей страны, так как экономика России намного превышает экономики других стран ТС», — резюмирует Дмитрий Адамидов.

То есть России предстоят трудные переговоры с Белоруссией и Казахстаном, и сколько их придется уламывать, неизвестно. И это — только ближайшие соседи, с которыми у нас общие экономические интересы. Что уж говорить о странах дальнего зарубежья, с которыми также нужно подписывать соглашения, благодаря которым наша платежная система станет действительно международной...