Ипотека воскресает

Третий месяц подряд банкиры наращивают количество выданных кредитов, но совокупный кредитный портфель пока сокращается. Эксперты советуют заемщикам не терять бдительность, залезая в долги.

Согласно отчету Банка России о положении дел в отечественном банковском секторе в январе-июле 2009 года, российские банки третий месяц подряд наращивают объемы жилищного кредитования: в июле они выдали 14 909 кредитов физическим лицам в национальной валюте, что на 12% больше, чем в июне. Кредиты в иностранной валюте пользуются меньшим спросом, но объем их выдачи тоже растет. В июле банки выдали 188 жилищных кредитов в иностранной валюте, что на 8% больше, чем в июне.

Можно говорить о переломе тенденции на рынке жилищного кредитования,

хотя совокупный кредитный портфель банков сократился в июле по сравнению с предыдущим месяцем на 0,03% до 958,5 млрд руб. Это означает, что количество вновь пришедших заемщиков пока еще не превышает количество выбывших. Но скорее всего уже по итогам августа кредитный портфель покажет позитивную динамику. А это в свою очередь приведет к снижению доли «плохих долгов», которая на начало августа составила 1,5%. Прирост просроченной задолженности в летние месяцы перестал расти, стабилизировался на уровне 1,1 млрд рублей в месяц.

«Увеличение объемов ипотечного кредитования можно связывать с несколькими факторами.

С точки зрения потребителя можно говорить о наступлении некоторой стабилизации цен на недвижимость. По оценкам некоторых специалистов, цена на недвижимость достигла своего дна, и снижаться не будет.

Судя по аналитическим данным оценочных компаний, темп корректировки цен в последний период действительно снизился. Корректировки происходят в пределах от 0,5 до 1% в неделю в сторону понижения, а в некоторых сегментах рынка жилья происходят корректировки в сторону увеличения. В такой ситуации потребитель проявляет большую готовность в приобретении жилья, рассчитывая на долгосрочную перспективу, нежели на краткосрочные вложения», - отмечает руководитель петербургского офиса Городского ипотечного банка Андрей Пименов. По его словам, увеличению объемов кредитования также способствует развитие региональных ипотечных программ. Очередники, получая возможность софинансирования приобретения жилья от государства, имеют ограниченное время для реализации такой возможности. Поэтому спешат приобретать недвижимость.
«Со стороны кредитора также уже произошла переоценка рисков. Активные игроки находят новые возможности рефинансирования, а, следовательно, на рынке начинают появляться новые кредитные программы», - добавляет Андрей Пименов.

Дешевле

Процентные ставки по кредитам, выданным в национальной валюте, в июле приостановили снижение, хотя в июне впервые в этом году ставки сползли вниз от максимального уровня (15,4%), достигнутого в мае. Но можно надеяться, что в августе Банк России зафиксирует очередное снижение ставки, поскольку с начала августа Агентство по ипотечном жилищному кредитованию (АИЖК) снизило базовую ставку рефинансирования до 10,8%.
Программа АИЖК на текущий момент наиболее привлекательна для заемщиков и банкиров, желающих остаться на ипотечном рынке. На кредиты, выданные по стандартам ипотечного агентства, приходится около четверти рынка, и его доля продолжает расти. Наряду с ним существенное влияние на рынок оказывают Сбербанк и ВТБ. Первый предлагает деньги на длительный срок по ставке 13 – 14% годовых. Но получить столь дешевые кредиты можно лишь при наличии поручителей. У ВТБ условия более либеральные, поручительство не обязательно, зато ставки повыше: 15% – 17% годовых. В остальных кредитных организациях кредиты значительно дороже, но и в них наметились положительные сдвиги в прошлом месяце.

Компания "Кредитмарт", изучающая предложения банков, работающих на рынке жилищного кредитования, подсчитала, что средняя ставка в рублях по ипотечным продуктам в августе 2009 года снизилась с 20,32% до 20,29%. А по кредитам в долларах США цена предложения снизилась за прошлый месяц с 16,15% до 15,75%. По выданным кредитам в иностранной валюте Банк России зафиксировал ставку на уровне 13,7%.

Понесли свое

Хотя в последние месяцы люди стали брать в долг чаще, но пока меньшие суммы, чем год назад, и на меньший срок. Год назад заемщики планировали расплатиться по кредиту через 206 месяцев, а сегодня рассчитывают уложиться в 187 мес. Это связано не только со снижением цен на жилье, а также с тем, что граждане, приходящие за кредитом, готовы выплатить высокий первоначальный взнос 50% - 60% стоимости жилья. «Сегодня средний размер ипотечного кредита составляет от 800 тысяч до1 млн рублей, что значительно меньше прошлогоднего докризисного уровня – тогда кредиты выдавались в среднем на 1,5 млн руб.», - говорит директор департамента по работе с партнерами Абсолют Банка Елена Воронина. И добавляет, что сегодня банки весьма неохотно выдают кредиты в валюте – из-за серьезно возросших рисков в этом сегменте, поэтому большая часть займов выдается в рублях.

Семь раз спрогнозировать

Но слухи о возможной девальвации доллара США к другим валютам, в том числе и к рублю, подогревают интерес заемщиков к кредитам в иностранной валюте. Даже если и так, финансисты не советуют гражданам строить долгосрочные планы на краткосрочных прогнозах. «Девальвация доллара - это перестройка всей финансовой системы, в текущих условиях это невозможно, доллар может снижаться лишь при улучшении внешней ситуации на рынках, дорожающем сырье. Брать кредиты, находясь в любой стране из СНГ, в долларах, - абсолютно неразумно: исключительно рубли. Второй виток роста доллара против рубля начнется в ближайшее время, когда осенью Банк России продолжит политику снижения процентной ставки. По возможности кредиты лучше вообще сейчас не брать», - советует аналитик ГК Broco Дмитрий Степанов.

По мнению Елены Ворониной, спрогнозировать колебания валют даже на год вперед очень сложно, не стоит рассчитывать на девальвационные ожидания или любые другие слухи о возможных изменениях курсов валют. На срок оформления ипотеки – а это, как правило, не меньше 15 лет, ни один, даже самый информированный, аналитик не сумеет достоверно предсказать колебания курсов валют и, понадеявшись на скорое снижение курса, например, доллара, через несколько лет клиент может оказаться не в состоянии погашать кредит из-за роста стоимости валюты.

Источник: Bn.ru