Однако вопрос в том, как люди, которые до кризиса взяли ипотечный кредит, вышли из положения, как они расплатились с банком. Ведь многих сократили, кому-то зарплату урезали...
Началом экономического кризиса, доход многих людей существенно сократился, а кто-то и вовсе остался без работы, а значит и без возможности вовремя погашать ипотечный кредит. Именно поэтому количество взявших ранее кредит, а ныне решивших отказаться от этого бремени, существенно возросло во время экономической нестабильности. Однако как выяснилось от ипотеки не просто отказаться. Как сообщили в пресс-службе Банка Москвы, по условиям договора от ипотечного кредитования нельзя отказаться, а лишь можно отсрочить платежи от 1 до 12 месяцев, воспользовавшись программой «Платежные каникулы».
В ВТБ24 же в целях поддержки ипотечных заемщиков действуют программы реструктуризации - увеличение срока кредитования, что позволяет пересчитать выплаты на более длительный срок, уменьшает ежемесячный платеж, однако приводит к увеличению стоимости кредита. Также клиентам предложена возможность осуществить конвертацию валюты обязательства в целях снижения текущих валютных рисков. Помимо собственных программ реструктуризации банк с марта 2009 года приступил к оформлению стабилизационных ипотечных займов по программе ОАО Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (ОАО АРИЖК). Из числа ипотечных заемщиков банка государственной программой поддержки ипотечных заемщиков воспользовалось более 1 200 человек. Кроме государственной программы у заемщиков есть также возможность воспользоваться другими программами реструктуризации, действующими в банке.
Конечно, реструктуризация и «Платежные каникулы» - не единственные способы для выхода из положения. Заемщик может также продать квартиру с разрешения банка. На сегодняшний день некоторые банки помогают своим заемщикам и выставляют на продажу такие квартиры на своих сайтах в свободном доступе. Кроме того покупать у банка в кредит такие квартиры по кредиту обойдется дешевле, так как при покупке подобных объектов с кредитом банка-залогодержателя процентные ставки на ипотечный кредит будут ниже рыночных.В настоящее время в ВТБ24 реализуется такая программа, которая получила название «Витрина залогового имущества».
В случае если заемщик перестает исполнять свои обязательства по кредиту, не идет с банком на контакт и не пытается решить ситуацию путем продажи квартиры, реструктуризации кредита или платежных каникул, то банк обращает взыскание на заложенное имущество, и после получения решения суда квартира выставляется на публичные торги либо реализуется по соглашению сторон.
Однако, по словам Алексея Шленова, генерального директора «МИЭЛЬ-Брокеридж», по заявлению залогодателя суд может отсрочить реализацию заложенного имущества на срок до одного года. «А в случае объявления повторных публичных торгов несостоявшимися банк вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой имущества. То есть собственником квартиры становится банк и уже он занимается реализацией квартиры».
Если смотреть в целом по рынку, то в 2009 году количество ипотечных сделок сократилось в разы. По итогам первых трех кварталов 2008 года доля на ипотеку приходилась почти треть общего объема сделок по купле-продаже недвижимости. За аналогичный период 2009 года доля ипотечных сделок в общем объеме сделок составила менее 15% при условии того, что сократилось общее количество сделок по купле-продаже недвижимости. Особенно резким было снижение в начале 2009 года – к лету доля ипотечных сделок составляла всего 5%.
Несмотря на незначительное оживление рынка ипотечного кредитования, наблюдаемое с середины лета, об особой кредитной активности пока еще говорить не приходится. «Причиной этого является тот факт, что абсолютное большинство банков подняли ставки по ипотечным кредитам - говорит Екатерина Тейн, партнер, директор департамента элитной недвижимости Knight Frank. - Раньше, когда стоимость жилья росла быстрыми темпами (например, в 2006 году бизнес-класс показал рост в 50-60%), брать ипотечный кредит было выгодно – рост стоимости жилья перекрывал затраты по обслуживанию кредита. Сейчас же ситуация изменилась».
Вице-президент ГК "Евросервис" Денис Горшко повышение процентный ставок ипотечного кредитования объясняет несовершенством российского законодательства в системе налогооблажения, а также самого банковского законодательства. «Сегодня в России себестоимость кредита очень высока. Это объясняется и экономической ситуацией в стране, и высокой ставкой рефинансирования, и желанием банков максимально обезопасить себя. На западе сегодня себестоимость кредитов снижена. Может быть, и российские банки были бы рады пойти на это, чтобы увеличить эффективность своих заработков, но у них нет таких возможностей на законодательном уровне. Кроме того, в российском бизнесе, куда относится и банковская система, привыкли к более высокой маржинальной системе. Если на западе банки получают маржу в 20-30 %, то у нас - это 50%. А с финансовым кризисом этот процент стал еще выше».Еще одна причина, почему люди перестали брать ипотечный кредит, по мнению Валерия Прокопьева, пресс-секретаря агентства «М ИАН», - у потенциальных заемщиков отсутствует уверенность в завтрашнем дне, а именно долгосрочной возможности погашения кредита.
Доля потенциальных заемщиков, как уже отмечалось, снизились в разы. Однако, по словам экспертов, если сравнивать с началом 2009 года, то количество выданным займов возросло в 2 раза. Этому способствовало и то, что многие банки (Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Росбанк, Юникредитбанк и др.) возобновили ипотечные программы, при этом минимизировав свои риски. Например, если в прошлом году (до влияния кризиса) банки одобряли 70-80% всех направленных заявок от потенциальных заемщиков, то в настоящее время – не более 40%, притом, что само количество заявок сократилось в 5-6 раз.
«Продолжается, пусть небольшое, но планомерное снижение процентных ставок, - говорит Алексей Шленов. - на вторичном рынке составляет сегодня, в рублях: от 9,55% – в банках, работающих по программе АИЖК, в других коммерческих банках – от 10% (в зависимости от срока кредитования, от размера имеющихся собственных средств, от способа подтверждения дохода, реже от размера комиссии по кредиту). Ставки по кредиту на покупку квартиры в новостройке на этапе строительства на несколько процентных пунктов выше, но после оформления недвижимости в собственность опускаются до уровня ставок на приобретение вторичной недвижимости. Кроме того первоначальный взнос снижен до 20%, а для молодой семьи с ребенком – до 15%».
«Из-за ситуации на рынке, мы предусмотрели для своих покупателей не только рассрочку на период строительства, но и возможность приобретения ими ипотечного кредита, - говорит Виктор Козлов, генеральный директор компании «Авгур Эстейт».- В качестве кредитора наших потенциальных покупателей в настоящий момент выступает Сбербанк – государственный банк с репутацией надежного финансового института. Совместно со Сбербанком мы предлагаем нашим клиентам несколько ипотечных программ. Например, покупатели квартир в жилом комплексе бизнес-класса «Надежда» (улица Крупской) могут получить кредит в «Газпромбанке»: первоначальный взнос при этом должен составлять порядка 30% от общей суммы, а ставка по кредиту варьируется от 12,5 до 15,7 в зависимости от выбранной валюты».
Компания «Домостроитель» работает по такой же схеме, как и «Авгур Эстейт». «Сейчас в рамках ипотечных программ мы работаем сразу с двумя банками – Сбербанком России и Газпромбанком. В настоящий момент в нашем титульном проекте – ЖК «Юго-Западный» в городе Московский – по ипотеке этих банков совершается каждая третья сделка», - отмечает руководитель отдела маркетинга Управляющей компании «Домостроитель» Ольга Гусева.
Что интересно - сейчас 95% кредитов привлекается в рублях. Это связано с тем, что выгоднее и удобнее брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает зарплату, а в настоящее время, как известно, большинство граждан получают в рублях, да и в этом случае он застрахован от рисков колебаний курсов валют.
Исходя из вышесказанного, можно предположить, что все не так хорошо, как хотелось бы. Но эксперты надеются на улучшение, так как кризис в какой-то степени позади. Тем более и строители и банки стараются сделать все возможное, чтобы ипотечный кредит сохранить, да и возобновить работу рынка недвижимости как следует, и вернуть на докризисный уровень. По прогнозам экспертов, уже во второй половине 2010года возможно постепенное восстановление утраченных рынком ипотечного кредитования позиций.
Источник: www.move.su - аналитический портал о недвижимости
Все статьи в одном телеграм-канале: https://t.me/rb7ru
А также лучшие новости Башкирии: https://t.me/rb7news Подписывайтесь!