В антикризисной программе банкам отводится особая роль

- Рустэм Хабибович, финансовый кризис, начавшийся, в первую очередь, в мировом банковском сообществе, по оценкам экспертов, только начинает набирать обороты. Некоторые, наиболее оптимистично настроенные аналитики прогнозируют завершение кризиса к концу 2009 года, другие говорят о конце 2010 года, пессимисты говорят даже о 2020 годе. Каковы ваши прогнозы?

- Нынешний кризис - это кризис глобального масштаба, истоки которого лежат в основе циклического развития мирового хозяйства. А поскольку экономика России и ее регионов тесно интегрированы в мировую экономическую систему, то мы не можем легко изолироваться от последствий этого кризиса. По оценкам официальных лиц, в 2009 году в Российской Федерации ожидается замедление темпов экономического роста по сравнению с прошлыми годами. Так что можно предположить, и об этом говорят официальные прогнозы, что кризисные явления продлятся еще год-полтора.

- Это, по всей вероятности, результат недостатка финансов. Например, в последние два месяца был зафиксирован значительный отток вкладов населения из банков. Кстати, он продолжается или же тенденция изменилась в лучшую сторону?

- Да, действительно, значительный отток вкладов с банковских счетов произошел в октябре, и в целом банковская система республики потеряла восемь миллиардов рублей.

Однако в ноябре массовое изъятие средств с депозитов прекратилось, более того, население снова понесло деньги в банки. Но, конечно, не теми темпами, что были до кризиса. Можно сказать, что в целом доверие жителей республики к банковской системе восстановилось, но ущерб был нанесен значительный. Банки потеряли (даже с учетом восстановленных средств) более девяти процентов вкладов. Общая сумма средств на депозитах банков сократилась с 85 миллиардов рублей до 77,5 миллиарда рублей.

- А сейчас население вкладывает деньги в рубли или в валюту?

- Что касается структуры вкладов населения, то она несколько поменялась в сторону роста ее валютной составляющей. С начала октября 2008 года объем вкладов населения в иностранной валюте увеличился более чем в два раза - до десяти миллиардов рублей в рублевом исчислении. Доля валютных вкладов в общей структуре вкладов выросла с 5,9 процента до 13,5 процента на сегодняшний день. Сейчас многие вкладчики предпочитают открывать валютные счета.

Причем в процентном соотношении доллар/евро большее предпочтение все же отдают американской валюте.

- Тем не менее недостаток средств для кредитования экономики банки все же испытывают. Подтверждением этому служит информация предприятий о том, что многие банки закрыли для них кредитные линии. Какие меры принимает в этом отношении Национальный банк Республики Башкортостан?

- Действительно, условия предоставления кредитов несколько ужесточились, и связано это с переоценкой банками кредитных рисков. Основные критерии, на которые обращают внимание банки при рассмотрении кредитной заявки, - это наличие у предприятия собственных оборотных средств и чистых активов. При наличии этих составляющих займы и сейчас выдаются без особых проблем. Если же, к примеру, предприятие утрачивает собственные оборотные средства или у него существует высокая долговая нагрузка, что, естественно, сказывается на величине его чистых активов, в этом случае банки требуют дополнительного залогового обеспечения. Это необходимо для того, чтобы создать гарантию возврата средств в нынешних сложных экономических условиях.

Увеличились и процентные ставки, так как выросла стоимость денег на финансовых рынках. Если ранее кредитные организации могли получать заемные средства у западных коллег под пять-шесть процентов годовых, то в данный момент эти средства стали просто недоступными для многих наших банков. Поэтому им сейчас приходится рассчитывать только на внутренние ресурсы российской экономики.

Конечно, Национальный банк Республики Башкортостан не остался в стороне от этой ситуации. Прежде всего совместно с кредитными организациями был налажен механизм оперативного рассмотрения заявок крупнейших градообразующих республиканских предприятий на получение кредитов для финансирования своей текущей деятельности. Так, начиная с октября текущего года были предоставлены кредиты акционерным обществам "НефАЗ", "УЗЭМИК", "Уралтехнострой-Туймазыхиммаш", "БелЗАН", "ОЗНА", "Салаватнефтемаш", "Инман", "Искра", ФГУП "Гидравлика" и многим другим предприятиям. Кроме того, в данный момент разрабатывается ряд дополнительных мер, направленных на поддержание стабильности банковского сектора и устойчивости экономики республики.

- В сложившихся условиях вызывают обеспокоенность появившиеся тенденции объединения, слияния и поглощения банков. Известно, что буквально за два прошедших месяца новые акционеры пришли в два региональных банка. Не скажется ли это на кредитных возможностях банковского сектора? Не будут ли направляться средства республиканских вкладчиков на кредитование предприятий, расположенных за пределами региона, например в Москве?

- В целом финансовый кризис подтолкнул многие банки к слияниям и поглощениям для того, чтобы быть более сильными и защищенными перед возникшими экономическими сложностями. Поэтому в той или иной степени поиск новых инвесторов ведут практически все банки. Насколько вероятно осуществление таких сделок в ближайшее время, сложно сказать, но этот процесс в банковской системе идет постоянно.

Что касается опасений по поводу того, что указанный процесс скажется на кредитовании региональных предприятий, то они беспочвенны - банки заинтересованы в том, чтобы зарабатывать и получать доходы. А для этого нужно кредитовать предприятия и население по всей территории страны, а не только в Москве. Поэтому уверен, что развитие кредитования будет происходить равномерно по всей территории России. Тем не менее, возможно, стоит ожидать небольшого сокращения числа кредитных организаций, действующих на территории республики, однако сложно сказать, насколько этот процесс будет интенсивным.

- Сейчас многие банковские продукты исчезают. Практически остановилось ипотечное кредитование, сокращены объемы потребительского кредитования. Насколько долго продлится эта стагнация, и какие новые банковские продукты могут появиться в ближайшее время, к примеру, в будущем году?

- Я бы не стал утверждать, что в настоящее время не появляются новые банковские продукты. Прежде всего, в условиях, когда есть дефицит ресурсов, многие банки предлагают новые вклады. Появились мультивалютные вклады, вклады с повышенными процентами, вклады с возможностью осуществления расходных операций и многие другие. Ну а по мере того, как будет восстанавливаться кредитование, уверен, что появятся новые кредитные продукты. Думаю, это мы сможем увидеть уже в следующем году.

Как только появится стабильность на финансовых рынках, тут же появятся новые продукты.

- Не могу не задать вопрос не столько как представителю Банка России, сколько как эксперту по финансовым вопросам. Население сейчас больше всего интересует один вопрос: как сохранить свои сбережения, и есть ли в этом смысл? Не проще ли потратить их или же начать скупать значительно подешевевшие ценные бумаги?

- Если есть какие-то финансовые обязательства (скажем, те же кредиты), то лучше сейчас направить имеющиеся средства на их погашение. Если существует необходимость в приобретение каких-либо активов (например, квартиры), то следует их покупать. Однако, если такие приобретения делаются в целях инвестиций, то нужно подумать о том, что ситуация на рынке может измениться не в лучшую сторону.

Что касается рядовых жителей республики, которые не склонны рисковать, то им лучше всего хранить сбережения в форме банковских вкладов, которые защищены гарантией государства.

- Спасибо за интервью.