По полису ОСАГО размер страхового возмещения будет зависеть от степени изношенности деталей автомобиля, страны-производителя и ценовой ситуации в регионе, где были получены повреждения. Однако не все предусмотренные новации проработаны до конца, конкретики в документе явно не хватает.
Кто в лес, кто по дрова
Сегодня на территории страны действует пять независимых методик расчета, а единого стандарта оценки ущерба нет, потому и суммы, которые выплачивают страховщики, разнятся.
Кроме того, этим иногда злоупотребляют автоэксперты: детали, подлежащие замене только на новые, оцениваются как подержанные, компенсации не хватает и на половину стоимости ремонта машины. В результате автовладельцы вынуждены обращаться в суд, чтобы получить ровно столько, сколько ушло на работы, и ни копейкой меньше.
«Порой обсчет клиентов доходит до 20% реальных затрат, — говорит владелец агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев. — ОСАГО все еще остается убыточным видом страхования, и компаниям невыгодно делать большие выплаты. Единые нормы могли бы изменить ситуацию и свести потери страхователей к минимуму, однако методику стоило бы позаимствовать в других странах, а не разрабатывать на государственном уровне. Однако с введением новых правил обсчет, думаю, снизится до 5%».
Впрочем, страховые компании тоже нередко становятся жертвами мошенников — из-за тех же белых пятен в законодательстве. Например, в договоре четко прописано, при каких условиях страхователь не получит возмещения. Представьте: машина угнана с полным комплектом документов, с ключами. Страхователь обращается к страховщику, и что тот может подумать? Разумеется, организованное воровство. Однако в суде клиент выигрывает! И все оттого, что статья о страховании в ГК РФ — рамочная.
«В том, что потребители могли получить от страховщика больше, чем предусмотрено законодательством, ведущую роль сыграли решения судебных инстанций, — считает директор филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в Самаре Павел Паль. — А первопричиной была возможность двоякого толкования норм закона. Делать выводы о злонамеренности мотивов в той или иной ситуации я бы не стал. Тем не менее, имея неверное представление о характере взаимных обязательств, потерпевшие в отдельных случаях претендовали на больший размер возмещения, нежели должна была заплатить страховая компания в рамках ОСАГО».
Пластмасса и металл
С осени планка предельного износа деталей автомобиля будет закреплена на 80%. Это значит, что даже «антиквариат» на четырех колесах, пока он способен ездить и попадать в аварии, может рассчитывать на оставшиеся 20% износа. В документе приведены формулы расчета износа для разных типов деталей — кузовных элементов, шин, аккумуляторов, а также правила расчета норм расхода материалов. Поврежденные детали, менявшиеся в течение срока эксплуатации машины, будут оценивать в соответствии с их пробегом. Чтобы доказать факт замены запчасти, автовладельцу нужно предъявить соответствующие чеки. Качество материала детали будет влиять на размер выплаты – пластиковые запчасти, например, будут оцениваться дешевле, чем металлические. По новым правилам, страховщики должны будут выдавать деньги не только за поврежденную деталь, но и за прочие запчасти, которые по техническим требованиям полностью устранят неисправность. Схема учета износа уже замененной детали пока непонятна: предполагается, что износ таких узлов должен рассчитываться с момента установки новой детали, однако для этого автомобилистам придется хранить все чеки и заказы-наряды со станций технического обслуживания.
«Формально в данном постановлении присутствует раздел, посвященный расчету износа, — поясняет Павел Паль. — Тем не менее, назвать предложенный порядок методикой пока сложно. Документ предусматривает необходимость использования дополнительных справочников, на сегодняшний день отсутствующих. К примеру: данные производителей транспортных средств о гарантии от сквозной коррозии кузова; справочные данные о странах происхождения для различных марок (моделей) транспортных средств; номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа и т.д. Без упомянутых справочных материалов исполнение данного постановления, в том числе в части расчета износа, представляется затруднительным. Если в ближайшее время не будет представлен полный перечень сопровождающей документации, постановление станет источником еще большего, чем сейчас, количества вопросов без ответа».
Страны и тарифы
Износ будет считаться по-разному и в зависимости от страны-производителя. Медленнее всего будут терять в цене машины, выпущенные в Японии. Далее следуют европейские автомобили, машины из Южной или Северной Америки, затем Азии. На последнем месте — автомобили, сделанные в России, в том числе — иномарки, собранные здесь. Насколько обоснованно такое разграничение и какими могут быть последствия для автовладельцев, не ясно никому. Профучастники недовольны разработкой Минтранса РФ, поскольку нет дополнительной технической документации, без которой работать попросту нельзя. И так же, как автовладельцы, недоумевают, какая может быть связь между степенью износа и происхождением машины. Всегда, по сути, определяющими были две вещи — год выпуска и реальный пробег.
«К сожалению, на данный момент документ не доработан, — говорит директор по страхованию и развитию бизнеса ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» Мария Мальковская. — Отсутствуют нормативные документы, которые страховщики и независимые эксперты должны использовать в расчетах стоимости восстановительного ремонта. Кроме того, введение такого документа существенно повлияет на размер страховой выплаты. Без пересмотра тарифов по ОСАГО и либерализации тарифов это может негативно сказаться на убыточности страховых компаний. Что касается введенного перечня запасных частей, износ на которые не распространяется, стоимость средней выплаты по ущербу увеличится. Сейчас же он рассчитывается различными методиками с применением нормативных справочников, выпускаемых для разных марок автомобилей».
В любом случае, дописывать документ придется. Автовладельцам и страховщикам лишь остается ждать, работать в соответствии с новыми правилами все равно придется. Но если принципы, по которым рассчитываются размеры выплат, и сейчас неясны, какими будут новые, вообще сложно представить. Обе стороны едины в одном — формулировать подобные правила нужно четко, а значит, предельно детально. Успеют ли за полтора месяца?
Автор: Елена Андреева
Все статьи в одном телеграм-канале: https://t.me/rb7ru
А также лучшие новости Башкирии: https://t.me/rb7news Подписывайтесь!
