Вторая ипотечная закладная

Это фактически признали в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов ( АРИЖК). Именно поэтому агентство продлевает меры поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Хотя темпы роста просрочки в последнее время и замедлились, ситуация существенно не улучшилась, поэтому поддержка заемщиков необходима, соглашаются эксперты.

Вчера генеральный директор АРИЖК Андрей Языков заявил, что на данный момент в России насчитывается около 60 тыс. проблемных кредитов на общую сумму около 90 млрд рублей.

Хотя данные Центробанка говорят, что просрочка сейчас находится на уровне 28 млрд рублей. " ЦБ оценивает кредиты по российской системе бухгалтерской отчетности, то есть учитываются только просроченные платежи заемщиков.

При этом тело кредита в просроченной задолженности не учитывается " , — пояснил разброс в цифрах глава АРИЖК.

По его словам, АРИЖК получило более 6 тыс. заявлений от заемщиков, из которых более 4 тыс. одобрено.

Но, по данным АРИЖК, в России совместно агентством и банками реструктурировано около 35 тыс. ипотечных кредитов.

При этом в судах находятся дела примерно 20 тыс. заемщиков.

Не ждут в агентстве уменьшения потока обращений и в будущем. По словам Языкова, финансовое состояние значительной части населения существенно ухудшилось в последнее время. Так, в среднем свободные средства в российской семье сократились примерно в три раза: с 31 тыс. рублей до 11 тыс. Чтобы помочь заемщикам, в агентстве разработали новые меры поддержки, которые начнут действовать в 2010 году. Самое главное, по словам Андрея Языкова, чтобы заемщики, попав в сложную ситуацию, не скрывались от кредитора, поскольку когда уже была допущена просрочка и банк обратился в суд, то АРИЖК уже не сможет помочь. Сейчас около 55% людей, у которых возникли проблемы с выплатой ипотечных долгов, прячутся от кредиторов, отметил глава агентства.

Кроме продления базового уровня поддержки заемщиков АРИЖК обещает в 2010 году вторичную реструктуризацию кредитов для тех заемщиков, которые не смогли восстановить свою платежеспособность за 2009 год. Сделать ее смогут только те, кто уже прошел процедуру первичной реструктуризации. К таким заемщикам будут предъявляться повышенные требования. Помощь будет оказываться наиболее социально незащищенным: жителям городов, образованных вокруг крупных заводов, а также семьям с детьми, семьям, в составе которых есть инвалиды или ветераны ВОВ.

Но главное — для того, чтобы рассчитывать на вторичную реструктуризацию, нужно, чтобы жилье было у заемщика единственным. Кроме того, оно не должно относиться к элитной категории жилья.

Еще более узкий круг попавших в финансовую ловушку заемщиков сможет рассчитывать на другую меру поддержки. Так, АРИЖК будет формировать жилой фонд в регионах, где заемщик оказывается перед угрозой выселения на улицу. В данном случае агентство собирается покупать жилье, по которому судом принято решение о взыскании его в пользу кредитора.

После этого агентство за плату будет передавать его в собственность муниципалитету с обязательным условием, что гражданин продолжит жить в нем, пока власти не выделят ему новую квартиру. При этом долг заемщика перед кредитором будет считаться полностью погашенным.

На повторную реструктуризацию и выкуп жилья в агентстве запланировали 2,5 млрд рублей.

Эксперты соглашаются с АРИЖК: ситуация с ипотекой сейчас складывается отнюдь не блестящая. " В последнее время мы констатируем замедление темпов роста просрочки, но не просрочки", — говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. По его словам, пока о возобновлении ипотечного кредитования в докризисном объеме и по докризисным ставкам говорить рано — нет доступа к долгосрочным ресурсам, да и у заемщиков уже значительно снизился аппетит к риску. Люди стали обращать больше внимания на цены на недвижимость, а она сейчас по-прежнему значительно переоценена, отмечает главный экономист управляющей компании "Финам Менеджмент " Александр Осин. " Возможность глобальных улучшений на 2010 год мы пока не видим", — резюмирует Дмитрий Орлов.

В свою очередь вицепрезидент российской Ассоциации кредитных брокеров Ян Арт считает в целом программу помощи ипотечным заемщикам мерой нерыночной, однако необходимой и актуальной сейчас. " По-прежнему определенное количество граждан просто не может, причем не по своей вине, оплачивать ипотеку " , — отмечает он. " Уже сейчас очевидно, что многие заемщики не готовы будут платить по кредиту " , — соглашается и Дмитрий Орлов. Впрочем, по его словам, 2,5 млрд рублей, которые запланированы АРИЖК на новые варианты помощи заемщикам, слишком маленькая сумма.

Другое дело, что, несмотря на прописанные условия, по мнению специалистов, могут возникнуть проблемы с определением, кто же именно из заемщиков реально нуждается в господдержке. " При необходимости подтвердить собственную нужду в новой реструктуризации долга способны большинство должников " , — уверен Ян Арт.

ЦБ усложнит расчет достаточности капитала банков

В целях приведения отчетности банков в соответствие с рекомендациями Базельского соглашения по банковскому надзору ( " Базель II " ) Центробанк внес изменения в правила расчета достаточности капитала банка. Как говорится в официальном сообщении ЦБ, соответствующие нормативные акты вступят в действие 1 июля 2010 года. В частности, одно из утвержденных указаний ( N 2324-У) предусматривает включение величины операционного риска в расчет норматива достаточности капитала ( Н1). " Показатель операционного риска в соответствии с предложениями ЦБ рассчитывается как средний валовый доход за три года, который включает в себя чистые процентные доходы ( до вычета резервов), чистые доходы от операций с ценными бумагами, чистые доходы от операций с иностранной валютой, чистый комиссионный доход. Далее показатель умножается на 15% " , — поясняет замначальника управления по связям с инвесторами Промсвязьбанка Ирина Белькова. По ее словам, включение операционного риска в расчет Н1 ведет к уменьшению показателя норматива в связи с включением в знаменатель дополнительной суммы риска. " Чем выше операционный результат банка, тем выше будет нагрузка нового показателя на Н1 " , — поясняет она. С вступлением в силу этого документа понизится значение Н1, признает директор департамента рисков Бинбанка Павел Самохвалов. Но, по его словам, существующего запаса капитала будет достаточно для удовлетворения требований ЦБ. В настоящее время норматив установлен на минимальном уровне — 10%, совокупный показатель по банковскому сектору на 1 сентября был равен 18,9%.