Созаемщик по ипотеке

Ипотечный кредит — тяжелое обязательство. Речь обычно идет о большой сумме, которую придется возвращать в течение многих лет и даже десятилетий. Одним из условий выдачи ипотечного кредита любой банк выдвигает наличие у заемщика достаточно высокого уровня доходов для того, чтобы ему было чем гасить впоследствии свои долги. Размер дохода заемщика и сумма ипотечного кредита находятся в прямой связи, и если заработная плата у заемщика не слишком велика, он может рассчитывать на небольшую сумму кредитования. Если он хочет получить более значительную сумму, ему понадобится созаемщик по ипотеке — человек, готовый разделить с заемщиком ответственность по погашению задолженности. В законодательстве это называется солидарной ответственностью.

Созаемщик наряду с основным заемщиком предъявляет в банк справку с места работы о размере доходов, и банк в расчете суммы кредита исходит их суммарного дохода. Созаемщик не обязательно должен быть один. Объединить свою ответственность за выплату кредита могут насколько человек.

Кто может быть созаемщиком

Прежде всего — это супруг или супруга. Если заемщик состоит в браке, привлечение второго супруга является обязательным. С точки зрения права собственности оба супруга в равной степени владеют имуществом, приобретенным в браке. Но и ответственность по долгу в случае, если это имущество приобреталось в кредит, им придется разделить поровну.

Часто созаемщиками являются родители несовершеннолетнего заемщика. Доходов он на момент оформления кредита не имеет, и платить за него обязуются родители. В такой ситуации договор ипотечного кредитования может оговорить время осуществления платежей. Первое время все выплаты производят родители, а сам владелец квартиры подключается к выплатам после достижения совершеннолетия и получения образования. Предполагается, что к этому времени он сможет своими доходами принять участие в зарабатывании собственного права на жилье. Но при всех вариантах заключения договора созаемщик принимает на себя ответственность, и гасить долг обязан наравне с основным заемщиком.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Принципиальное различие в том, что наличие поручителя — это требование банка с целью обезопасить себя от возможных убытков, а созаемщик — это равноправный партнер заемщика, помогающий ему с выплатой задолженности. Поручитель обязан принять на себя все платежи, если кредитор отказался выплачивать задолженность. В этом случае права кредитора переходят к поручителю, и он может требовать с него долги через суд. Созаемщик может на равных с заемщиком выплачивать кредит или подключаться при финансовых затруднениях заемщика — все это оговаривается соответствующим договором. Для банка по сути все равно, чем отличается созаемщик от поручителя: взятые у банка деньги должны быть возвращены.

Ответственность созаемщика по ипотеке

Лица, не находящиеся в близком родстве, тоже могут выступать в роли созаемщиков при получении ипотечного кредита. Наиболее часто это бывают супруги, не оформившие официальные отношения и живущие в гражданском браке. В жизни всякое случается, и люди вполне могут со временем рассориться и прекратить отношения. Но полученный кредит необходимо отдавать в любом случае, даже если квартира достается одному из таких лиц, а платить приходится второму.

Чтобы подобной ситуации не возникло, достаточно просто на этапе заключения договора о получении кредита оформить соглашение о том, что квартира становится совместной собственностью гражданских супругов. Это даст обоим равные юридические права. Семейная пара может по-разному относиться к обязательному оформлению их в качестве созаемщиков. Если, например, супруга не хочет нести ответственность наравне с мужем и не хочет впоследствии получить в собственность половину жилья, это решение можно оформить в форме брачного договора, который предъявляется в кредитующий банк.

Чтобы ответственность созаемщика по ипотеке не стала для него роковой неожиданностью, необходимо внимательно знакомиться со всеми документами по договору и знать, за что и в каком случае ему придется отвечать.

Обязанности созаемщика

Основные обязанности созаемщика — это участие в погашении задолженности по ней, наравне с заемщиком, в определенной пропорции или в определенное время. Если все участники договора аккуратно выполняют свои обязательства, никаких проблем не возникает — все происходит, как и намечено заранее. Если же основной заемщик по любой причине, даже уважительной, перестает выплачивать задолженность, все бремя этих платежей ложится на его партнера.

Именно поэтому в любом случае, даже если речь идет о поддержке лучших друзей, необходимо тщательно продумать и закрепить документально взаимоотношения и правовые обязательства. А именно — кому достанется квартира или часть ее, и кто будет выплачивать долги. Не обязательно плохо думать о друзьях, но вероятность несчастного случая оговорить необходимо. Банки, как правило, знают, как составлять договоры подобного вида, но с документами надо внимательно ознакомиться, задать вопросы и, возможно, внести в договор изменения до его подписания. На созаемщиков наравне с заемщиками ложится равная ответственность за выполнение обязательства вплоть до полного его погашения.

Требования к созаемщику

Требования к созаемщику, которые предъявляет банк, ничем не отличаются от условий, предъявляемых к самому заемщику. Это прежде всего платежеспособность, подтвержденная справкой о доходах, и хорошая кредитная история. Последний момент может быть важен и на будущее — если заемщик окажется ненадежным плательщиком, то и его партнер попадет в «черный список» В будущем ему трудно будет получить самому для себя любой кредит.

Справка о доходах может не устроить банк, если потенциальный созаемщик уже имеет кредит, полученный на основе этого же дохода.

Как вывести созаемщика из ипотеки

Вполне может возникнуть ситуация, когда созаемщик хочет выйти из договора, налагающего на него серьезные обязательства. Если при этом есть другой человек, готовый принять на себя его ответственность, или основной заемщик готов в дальнейшем самостоятельно выплачивать долги, банк может пойти навстречу и произвести изменения в договоре ипотеки. Впрочем, это — общее определение, а конкретные обстоятельства будет анализировать только сам банк, и решение он примет на основании собственных соображений, потому что на вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки, может ответить только сам банк-кредитор.

Документы в банк

Каждый банк устанавливает собственный список документов для созаемщика, он практически не отличается от перечня бумаг, требуемых при оформлении ипотечного кредита. В такой список обычно включаются копия всех страниц паспорта и ИНН, свидетельство пенсионного государственного страхования, копия трудовой книжки, документ об образовании, военный билет и водительское удостоверение.

В банке стопроцентно затребуют предъявить справку о зарплате за последние полгода. Человеку семейному придется приготовить копию свидетельства о браке, документы детей и паспорта всех, проживающих совместно с ним.

Данный список — весьма приблизительный: каждый банк устанавливает свой перечень.

Если вам предложили стать созаемщиком

Решая вопрос совместного оформления ипотеки среди родственников, прежде всего — среди супругов, необходимо обязательно оформить приобретаемое жилье в совместную собственность.

Если вас приглашают принять участие в ипотеке друзья, обязательно оговорите порядок возврата средств, потраченных вами в качестве созаемщика, вплоть до выделения в собственность части приобретенного жилья.

Для гражданских супругов желательно оформить жилье в совместную стоимость и сохранять документы, подтверждающие оплату каждым из вас до полного погашения кредита.